O avanço do crediário no varejo tem ampliado também o rigor na análise das instituições financeiras. Levantamento da Top One Financeira mostra que o volume de vendas via crediário cresceu 14,6% no primeiro trimestre de 2026 frente ao mesmo período do ano passado, com ticket médio de R$ 1.543 por operação. Mesmo com a alta na demanda, apenas 33,8% dos clientes elegíveis para obtenção de crédito tiveram aprovação no período. O dado mostra que estar sem restrições no CPF não garante a liberação: fatores como comprometimento da renda, score baixo ou instável, excesso de consultas ao CPF, inconsistências cadastrais e histórico recente de atrasos ou renegociações também pesam na decisão.
Para Vanderley Cardoso de Moraes, CEO da Top One Financeira, que já analisou mais de R$ 3 bilhões em solicitações de crédito no país, a ausência de restrições é apenas a primeira etapa da análise. “Ter o nome limpo ajuda, mas não garante aprovação. A financeira precisa avaliar se o consumidor tem renda disponível, se já acumula muitas parcelas, se os dados cadastrais estão consistentes e se o comportamento recente indica capacidade de pagamento. Muitas negativas ocorrem não por uma dívida em aberto, mas porque o conjunto das informações mostra risco maior para uma nova operação”, afirma.
Entre os principais fatores que afetam a análise de crédito e aumentam o risco de inadimplência, segundo a Top One, estão:
- Renda comprometida com outras parcelas
Quando parte relevante da renda já está ocupada por financiamentos, crediários ou empréstimos, a instituição entende que há menos margem para assumir uma nova dívida. - Score baixo ou instável
Mesmo sem restrição, uma pontuação baixa pode indicar histórico financeiro irregular, atrasos recentes ou baixa previsibilidade de pagamento. - Muitas consultas ao CPF em pouco tempo
Várias tentativas recentes de crédito podem sinalizar uma busca excessiva por financiamento e aumentar a percepção de risco. - Dados cadastrais inconsistentes ou desatualizados
Divergências em renda, endereço, telefone ou informações pessoais dificultam a validação e podem travar a aprovação. - Histórico recente de atrasos ou renegociações
Mesmo que a dívida já tenha sido quitada, atrasos recorrentes ou renegociações recentes podem afetar a análise e reduzir a confiança na capacidade de pagamento.
Sobre a Top One Financeira
Fundada em 2018, com sede em Curitiba, a Top One atua em mais de 3 mil pontos de venda no país e já analisou mais de R$3 bilhões em solicitações de crédito. A empresa é especializada na concessão de crédito por meio de crediário e empréstimo pessoal. A Top One desenvolve modelos próprios de análise de risco e utiliza alta tecnologia para apoiar a concessão de crédito, e atua de forma integrada ao varejo físico. As suas soluções permitem o parcelamento por boleto que amplia o acesso ao financiamento fora do sistema tradicional de cartões.
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